디딤돌 대출은 주택도시기금에서 제공하는 주택 구입 자금 대출 상품으로, 무주택자를 위한 지원을 목적으로 하고 있습니다. 낮은 금리와 혜택을 통해 내 집 마련을 원하는 이들에게 유리한 대출 상품입니다. 이 글에서는 디딤돌 대출의 특징과 자격 조건, 신청 방법 등을 알려드리겠습니다.
디딤돌 대출은?
디딤돌 대출은 주택도시기금에서 제공하는 무주택자를 위한 주택 구입 자금 대출 상품입니다. 낮은 금리와 다양한 혜택으로 주택 구입을 지원합니다.
- 저금리 혜택
- 대출 한도
- 대출 기간
저금리 혜택
디딤돌 대출은 최저 2.45%의 저금리를 제공하여 내집 마련이 더욱 경제적으로 이루어질 수 있습니다.
대출 한도
신혼가구나 2자녀 이상 가구의 경우 최대 4억원까지 대출이 가능하며, 일반 대상은 최대 2.5억원까지 대출이 가능합니다.
대출 기간
10년, 15년, 20년, 30년 중 선택 가능한 대출 기간이 제공되어 자신의 상황에 맞게 선택할 수 있습니다.
디딤돌 대출은 특히 무주택자들에게 시중 은행 대비 낮은 금리와 높은 대출 한도로 내 집 구입을 용이하게 만들어주는 대출 상품입니다.
내 집 마련을 계획 중인 분들에게 매우 유리한 선택지가 될 수 있습니다.
디딤돌 대출 자격
| 조건 및 기준 | 디딤돌 대출 자격 조건 |
|---|---|
| 계약 | – 주택 매매 계약을 체결한 자 |
| 세대주 | – 대출 접수일 기준으로 성인 세대주 |
| 무주택 | – 세대주 및 세대원 전원이 무주택자여야 하며, 분양권 및 조합원 입주권도 주택 보유로 간주 |
| 중복대출 금지 | – 주택도시기금 대출 및 은행 주택 담보 대출자는 대출 불가 |
| 소득 조건 | – 대출신청인 및 부부합산: 연간 6천만 원 이하 – 생애최초주택구입자, 다자녀가구, 2자녀 가구: 연간 7천만 원 이하 – 신혼가구: 연간 8.5천만 원 이하 |
| 자산 조건 | – 부부합산 순자산 4.69억 원 이하 (2024년 기준) – 소득 3분위 전체가구 평균값 이하 |
| 신용도 | – NICE 신용평가 CB점수 350점 이상 – 한국신용정보원에 신용정보 및 해제정보가 남아있지 않아야 함 (연체, 대위변제, 부도 등) |
2024년 1월 1일부터는 순자산 기준이 5.06억 원에서 4.69억 원으로 변경되었습니다.
소득은 최근 1년 과세 전 연소득을 기준으로 하며, 소득 발생 기간이 최소 1개월 이상이어야 하고 12개월 미만의 경우에는 연 환산이 이루어집니다. 또한, 1인 가구도 해당 조건에 맞으면 디딤돌 대출이 가능합니다.
디딤돌 대출 대상 주택
디딤돌 대출 의 대상 주택은 다음과 같습니다.
주택 면적주거
전용면적이 85㎡ 이하인 주택이며, 수도권은 제외됩니다. 읍 또는 면 지역의 경우 100㎡ 이하인 주택도 대상이 됩니다.
주택 평가액
대출 접수일 현재, 담보주택의 평가액이 5억원 이하인 주택이 대상입니다. 다만, 신혼가구 및 2자녀 이상 가구의 경우에는 6억원 이하인 주택도 대출 가능합니다.
대출을 신청할 때는 위의 주택 면적과 평가액 조건을 충족해야 합니다. 그리고 디딤돌 대출을 이용할 때 주의할 사항도 알아보겠습니다.
디딤돌 대출 주의사항
실거주 조건
대출을 받은 날로부터 1개월 이내에 대출받은 주택에 전입하고, 1년 이상 실거주를 유지해야 합니다.
정당한 사유 없이 1개월 이내에 전입하지 않거나 1년 이상 실 거주하지 않는 경우, 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 합니다.
유예 사항
기존 임차인의 퇴거 지연, 집수리 등으로 1개월 이내 전입이 어려운 경우, 사유서 제출 시에 2개월 전입 연장이 가능합니다.
매매계약 이후 질병 치료, 타 지역으로의 근무지 이전 등 불가피한 사유로 인해 실거주가 어려운 경우에도 실거주 적용 유예가 인정됩니다.
만 30세 이상의 미혼 단독세대주 대출 제한 조건
대출 가능 주택은 주거 전용면적이 60㎡ 이하이며, 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억원 이하인 주택이어야 합니다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역에서는 주거 전용면적이 70㎡ 이하인 주택도 대출 가능합니다.
호당 대출 한도는 1.5억원 이내이며, 생애최초 주택구입자의 경우 2억원 이내로 대출이 가능합니다.
그럼 대출 한도는 얼마인지 알아보겠습니다.
디딤돌 대출 한도
디딤돌 대출의 한도는 세 가지 조건 중 가장 작은 금액으로 결정됩니다.
일반 대상
- 최대 2.5억원 이내 (생애최초 주택구입자는 3억원 이내 가능)
- DTI: 60% 이내
- LTV: 70% 이내 (생애최초 주택구입자는 80% 이내 가능)
신혼가구 및 2자녀 이상 가구
- 최대 4억원 이내
- DTI: 60% 이내
- LTV: 70% 이내 (생애최초 주택구입자는 80% 이내 가능)
매매(분양)가격 이내로 대출 가능
- 대출총액은 매매가격을 초과할 수 없음
- 대출금액은 다음과 같이 산정됩니다.
- 대출금액 = (담보주택 평가액 * LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금
여기서 LTV는 매매가 대비 대출 가능액을 의미하며, DTI는 소득에서 대출 상환에 사용하는 비율을 나타냅니다.
예를 들어, 10억 가격의 주택에 대해 LTV가 70%이면 7억까지 대출이 가능하며, DTI가 60%일 때 연소득 1억원이라면 6천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다.
디딤돌 대출 계산기로 미리 알아보기
대출한도와 금리를 미리 확인하는 방법은 아래와 같습니다.
주택도시기금 홈페이지에서 대출한도 확인
- 주택도시기금 홈페이지에 접속합니다.
- 상단 메뉴에서 ‘고객서비스’ → ‘내집마련마법사’ → ‘주택구입자금계산마법사’를 선택합니다.
- 대출신청 자격확인과 정보입력 후 예상대출 금액을 확인할 수 있습니다.
이렇게 대출한도와 예상 대출금액을 미리 조회해 볼 수 있습니다. 다만, 실제 대출 가능 여부 및 대출한도는 대출 심사를 통해 확인해야 합니다.
디딤돌 대출 금리
기준금리
디딤돌 대출의 기준금리는 소득 구간과 대출 기간에 따라 다르게 적용됩니다.
| 연소득(부부합산) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
| 2천만원 초과~4천만 원 이하 | 2.80% | 2.90% | 3.00% | 3.05% |
| 4천만 원 초과~7천만 원 이하 | 3.05% | 3.15% | 3.25% | 3.30% |
| 7천만 원 초과~8.5천만 원 이하 | 3.30% | 3.40% | 3.50% | 3.55% |
생애 최초 신혼가구의 경우, 위 금리에서 0.3% 낮은 금리가 적용됩니다. 그리고 고정금리와 5년 단위 변동금리 중 선택이 가능합니다.
위 표에서 보는 것처럼 디딤돌대출은 시중 주택담보대출보다 비교적 낮은 금리를 제공되고 있습니다.
금리가 낮을수록 이자 부담이 적어지기 때문에 최대한 낮은 금리를 확보하는 것이 중요하기 때문에 우대금리와 추가 우대금리도 확인하여 최대한 금리를 낮추는 게 중요합니다. 그럼 디딤돌 대출의 우대금리에 대해 알아보겠습니다.
우대금리
- 연소득 6천만 원 이하 한부모가구: 0.5%
- 장애인가구: 0.2%
- 다문화가구: 0.2%
- 신혼가구: 0.2%
- 생애최초주택구입자: 0.2%
우대금리는 중복 적용이 불가능하며, 해당 조건에 해당하는 경우 최대 0.5%까지 이자율을 낮출 수 있습니다.
추가 우대금리
- 청약종합저축 가입자(본인 또는 배우자): 가입기간 및 납입횟수에 따라 0.3% ~ 0.5%
- 부동산 전자계약 체결: 0.1%
- 다자녀가구: 0.1% ~ 0.7%
- 신규 분양주택 가구: 0.1%
추가 우대금리는 중복 적용이 가능합니다. 하지만 최종금리가 연 1.5% 미만이면 금리 1.5%까지 적용됩니다.
디딤돌 대출 상환 방식
디딤돌 대출은 원리금균등상환 방식, 원금균등상환 방식, 체증식상환 방식 총 세 가지의 상환 방식을 제공합니다.
각각의 특징과 장단점을 자세히 알아보겠습니다.
원리금균등상환방식
- 상환 내용: 대출금에 대한 이자와 원금을 합친 금액을 매월 동일하게 상환합니다.
- 상환금액: 매월 일정한 금액을 상환하므로 재정 계획이 용이합니다.
- 특징: 초기에 이자 부담이 크지만, 상환 금액이 일정하여 재정 관리가 쉽습니다.
원금균등상환방식
- 상환 내용: 원금을 매월 일정한 금액으로 상환하며, 이자는 대출 잔액에 따라 변동합니다.
- 상환금액: 원금 상환액이 일정하게 감소하여 총 상환 금액이 감소합니다.
- 특징: 전체적인 이자 부담이 적으나, 초기에 원금 상환 부담이 큽니다.
체증식상환방식
- 상환 내용: 초기에는 이자만 납부하고, 이후 매월 상환 금액이 증가합니다.
- 상환금액: 초기에는 부담이 낮지만, 이후 상환 금액이 증가하여 전체적인 상환 부담이 높아집니다.
- 특징: 초기에는 경제적 부담이 낮으며, 만 40세 미만의 근로자에게 적용 가능합니다.
자신의 재정 상태와 상환 계획에 따라 적절한 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다. 선택을 할때는 대출금액, 대출 기간, 금리 등을 종합적으로 고려하여 이루어져야 합니다.
상환 방식에 따른 이자 계산을 하고 싶으시면 대출 이자 계산기를 사용해 보세요. 그럼 이자 납입과 중도에 상환 수수료에 대해 알아보겠습니다.
디딤돌 대출 이자 납입과 중도 상환 수수료
이자 납입방법
- 이자 납입일은 연간 1회 변경 가능하며, 매월 이자를 지불합니다.
- 대출 기간은 10년, 15년, 20년, 최대 30년 중 선택할 수 있으며, 거치 기간은 없이 또는 1년으로 선택할 수 있습니다.
디딤돌 대출 중도상환수수료
상환 수수료는 대출 실행 후 3년까지만 적용됩니다.
- 중도상환수수료 = 조기상환원금 x 조기상환수수료율(1.2%) x (3년 – 대출 경과일수) / 3년
- 3년이 지난 이후에는 중도상환수수료가 발생하지 않습니다.
중도 상환을 고려할 때는 꼭 중도상환수수료를 미리 계산하고 상환하셔야 합니다.
그럼 신청 방법에 대해 알아보겠습니다.
디딤돌 대출 신청 방법
디딤돌 대출 신청절차
- 주택 매매계약서 작성
- 주택을 매입하기 위해 매매계약서를 작성합니다.
- 디딤돌 대출 신청
- 한국주택금융공사(HF)의 인터넷 금융서비스나 주택도시기금의 기금e든든을 통해 디딤돌대출을 신청합니다.
- 대출 적격 심사
- 대출 적격 여부를 판단하기 위한 심사가 이루어집니다.
- 심사에는 2~3주 소요될 수 있습니다.
- 대출 승인
- 대출이 적격으로 판단되면 대출이 승인됩니다.
- 은행 방문
- 대출 승인 이후 은행 방문이 필요하며, 서류 작성 및 법무사, 부동산 등과의 협의 등이 진행됩니다.
- 잔금일 날 전입신고
- 은행에 잔금일에 전입신고를 하기 위해 전입세대열람 내역, 주민등록등본 등의 서류를 제출합니다.
주의사항
- 소유권이전등기 전에 대출을 신청하려면 소유권이전등기를 한 경우 신청이 가능하며, 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
- 생애최초 주택구입자의 경우 200만원 한도 내에서 취득세 면제 혜택이 있습니다.
- 취득세 면제를 받은 경우, 상속 외 3개월 이내에 추가 주택 취득 및 3년 이내에 취득주택 임대 등의 용도 변경이 금지됩니다.
디딤돌 대출은 이러한 신청 절차와 주의 사항을 고려하여서 진행하시면 됩니다.
디딤돌대출 신청시스템 통합 안내
- 기간: 특별한 통지 전까지 (2023년 12월 28일 공지)
- 내용: 홈페이지 및 스마트주택금융 App을 통한 내집마련 디딤돌 대출 신청이 주택도시기금 기금e든든 홈페이지 신청시스템으로 통합됨.
- 안내사항: 내집마련 디딤돌 대출을 신청하려면 주택도시기금 기금e든든 홈페이지 또는 기금수탁은행(국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, 대구)에서 동일한 조건으로 이용 가능합니다.
이제 주택도시기금 기금e든든 홈페이지를 통해 디딤돌대출을 신청하거나 기금수탁 은행을 통해 동일한 조건으로 이용할 수 있습니다.
기금e든든 홈페이지를 통한 디딤돌대출 신청
- 기금e든든 홈페이지 접속:
- 기금e든든 홈페이지에 접속합니다.
- 로그인:
- 공인인증서로 로그인이 필요합니다.
- 대출신청 진행:
- 대출신청 메뉴에서 ‘주택구입자금대출’을 선택합니다.
- 정보제공 동의:
- 정보제공에 동의합니다.
- 서류 자동 제출:
- 서류제출 자동화(스크래핑)를 통해 자동으로 서류가 제출됩니다.
- 대출 조건 입력:
- ‘내집마디딤돌대출’을 선택하고, 인적사항, 주택정보, 우대사항, 대출조건 등을 입력합니다.
- 신청 완료:
- 대출 신청내역을 확인하고 신청을 완료합니다.
- 자동서류제출(스크래핑)을 통해 서류를 제출하므로 별도의 서류 제출이 필요하지 않습니다.
- 대출 신청 확인:
- 대출신청 진행상황은 기금e든든의 마이페이지에서 대출신청현황을 확인할 수 있습니다.
- 기금e든든 대출 신청은 연중 24시간 언제든지 가능합니다.
은행 방문 신청방법
- 서류 구비:
- 주민등록등본(1개월 이내 발급) 및 기타증명서(가족관계증명서, 혼인관계증명서 등)
- 소득입증서류(본인 및 배우자의 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 재직입증서류(본인 및 배우자의 재직증명서, 사업자등록증, 건강보험자격득실확인서)
- 재산세과세(미과세)증명원
- 매수 예정 아파트 부동산 등기사항전부증명서(등기부등본) 등
- 기타 필요시 제출서류
- 은행 방문:
- 은행 방문 시, 디딤돌대출을 신청하고자 하는 은행으로 방문합니다.
- 디딤돌대출 신청:
- 담당자와 상담하고 필요한 서류를 제출한 후, 디딤돌대출을 신청합니다.
은행 방문 신청은 온라인 신청에 비해 심사 시간이 오래 걸릴 수 있으므로, 기금e든든의 온라인 신청을 먼저 해보시는 것을 추천해 드립니다.
마무리
주택도시기금에서 제공하는 디딤돌 대출은 낮은 금리와 높은 대출 한도, 다양한 우대 혜택 등으로 많은 이들에게 사랑받는 대출입니다.
하지만 이 대출을 활용하기 위해서는 정해진 자격 조건과 신청 절차를 준수해야 합니다. 내 집 마련에 관심 있는 분들은 자격 조건과 금리를 확인 후 디딤돌 대출을 활용하여 보다 저렴하게 대출받으세요.